Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях

В последнее десятилетие нельзя не заметить повышенный интерес исследователей к проблемам ипотечного кредитования. При этом следует констатировать, что зачастую происходит подмена терминов ипотека и ипотечное жилищное кредитование . Объясняется это тем, что до сих пор на федеральном уровне отсутствует легальное определение ипотечного жилищного законодательства, при том что уже почти десять лет существует Федеральный закон Об ипотеке (залоге недвижимости) .
Традиционно под ипотекой понимается залог недвижимого имущества, сущность которого заключается в возможности залогодержателю, являющемуся кредитором по основному обязательству, получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя. Предметом залога может быть как уже существующий объект недвижимости, так и строящийся. При ипотечном жилищном кредитовании залогом обременяется либо существующее и принадлежащее залогодателю на вещном праве жилое помещение, либо строящиеся жилой дом или квартира в многоквартирном жилом доме. Нельзя не отметить, что в процессе ипотечного жилищного кредитования принимают участие многие субъекты: заемщики, кредиторы, продавцы жилья, риелторские компании, инвесторы, страховые компании, оценщики и т.д.
Подобная множественность субъектов ипотечного кредитования объясняется множественностью договорных связей, возникающих в процессе кредитования. При этом основными договорами, безусловно, являются кредитный договор или договор займа как основные договоры и договор об ипотеке, обеспечивающий их исполнение. При этом и основной договор, и обеспечительный необходимо рассматривать в комплексе, так как они взаимосвязаны и составляют, по сути, одно гражданское правоотношение, поскольку совмещают отношения по кредитованию и собственно ипотеке (связь эта вполне закономерна, учитывая акцессорность юридической природы залога).
Таким образом, именно договор устанавливает определенный круг прав и обязанностей сторон, участвующих в ипотечном кредитном правоотношении. В случае, когда стороны исполняют свои обязательства ненадлежащим образом либо вовсе их не исполняют, одним из последствий является привлечение виновной стороны к гражданско-правовой ответственности. И в этой связи принято разделять ответственность сторон по основному обязательству и по акцессорному.
Объект: ипотечное кредитование.
Предмет: ответственность залогодателя и залогодержателя по ипотечному кредитованию.
Цель: определить ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях.
Задачи:
• Изучить исторический аспект развития ипотечного кредитования
• Рассмотреть правовое регулирование ипотечного кредитования
• Определить ответственность залогодателя и залогодержателя.